不了解疾病条款，那是他们不想讲清楚；后续理赔有顾虑，那是您没有找到专业的服务机构。港险服务管家，带您了解保险背后的条款细节，帮您解决保险理赔的后顾之忧！在上一篇文章中，我们和大家分享了轻症的概念。首先、轻症并不是我们通常理解的小病，事实上轻症并不轻。第二、轻症的设置是为了让大家能尽早发现，尽早治疗，把未来的重大疾病扼杀在摇篮之中。所以我们此次轻症条款的讲解都分三个层次和大家分享，除了轻症本身的概念和条款外，还会向前后延伸，分别是早期会有什么表现或病症，后期会转成什么重大疾病。这样会让大家有一个更加立体的概念，做到早发现早治疗。本次是我们轻症条款讲解的第一讲，按照发病几率，我们还是先讲讲恶性肿瘤的轻症形态——极早期的恶性肿瘤或恶性病变。我们在重疾条款解读时，第一期讲的就是恶性肿瘤，很明显它是今天要讲的轻症的重疾形式，那它与轻症所谓的极早期恶性肿瘤有什么区别呢？是指良性肿瘤么，还是指1、2期的早期癌症么？首先我们还是回顾一下什么是恶性肿瘤及其保险条款，这对我们分清重症和轻症有很大帮助。要说清楚它，我们要先看看与之相对应的良性肿瘤，它由我们组织中的正常细胞不断增生而成的肿瘤，它不会与正常组织细胞争夺养分，不会侵入到正常组织内部，只会不断的增长，从而挤压堵塞正常组织，从而危害人体。只要通过手术将肿瘤剔除就可以治愈。而恶性肿瘤，是由变异后的恶性细胞增殖形成的肿瘤。恶性细胞具有掠夺性性，侵略性和破坏性，它不但会不可抑止增长扩散，还会侵入正常组织细胞，破坏机体组织，抢夺身体养分，导致器官衰竭，出血，坏死最终导致人体死亡。由于它过于活跃，易于扩散，则很难通过手术切除来达到治愈。恶性肿瘤发现可能会很突然，但它的发生和发展也是有一个过程的，分为原位癌，癌细胞浸润和癌细胞扩散三个大的阶段。从图中我们就可以看到，第0期恶性细胞只是在器官表皮上，没有浸润，属于原位癌；从第1期开始肿瘤细胞就已经浸润到器官组织内部了，而到了第3期，肿瘤细胞就开始通过淋巴管扩散了。那具体哪个阶段是重疾，哪个阶段是轻症呢？重疾恶性肿瘤的保险条款是这么说的。
恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
.原位癌
.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病.相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金病.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及发生转移的皮肤癌）.TNM分期为T1N0MO期或更轻分期的前列腺癌.感染艾滋病病毒或患艾滋病（不包括经输血、因职业关系、器官移植导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病）期间所患恶性肿瘤
——大陆保险条款
也就是恶性细胞开始浸润和破坏正常组织了，就属于恶性肿瘤的范畴了。那么相当于恶性肿瘤的1-4分期都是用重疾进行理赔的。
那轻症赔付什么呢？我们再来看下条款。
极早期恶性肿瘤或恶性病变指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。
（1）原位癌*；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。
*原位癌
指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。
——大陆保险条款
可以看到轻症赔付的是原位癌以及其他与原位癌相似的早期恶性肿瘤。当我们自己看条款时，会发现轻症赔付的内容正好是重疾条款中明确不赔的，所以两者形成了完整互补。而值得注意的是，轻症条款完全没有提起良性肿瘤，全部要是恶性细胞。所以良性肿瘤是不在轻症的理赔范围的。
为什么原位癌同样是由恶性细胞组成，却不能按照重疾来理赔呢？
举个通俗的例子，我们买的新鲜的橘子，但是放了好久都没吃。橘子皮上就会产生腐烂的斑点，你剥开橘子一看，果肉也都腐烂了，不能吃了，这就是恶性肿瘤，它会严重影响身体机能，并极易发生扩散，导致治疗及其困难，最终可能导致人体死亡，意向是及其严重的；但你拨开一看，只是皮上有些斑点，果肉一点都没事儿，只要把皮剥了，还可以正常的吃，这就是原位癌了。它就如同良性肿瘤、只要切除就可以完全治愈的，对身体的伤害没有那么严重，所以也就不在重大疾病的理赔范围内了。
按照惯例，我们再来看看香港保险是如何定义的？
癌症
1.原位癌
癌細胞的局部自行生長而沒有浸潤正常組織。「浸潤」是指浸潤透過上皮基膜。原位癌必須由病理活組織檢測結果作證，並經相關醫學範疇的註冊專科醫生確認。單憑臨床及細胞診斷將不足以符合本準則。
就子宮頸原位癌，程度須被界定為第三階段的子宮頸上皮內瘤樣病變(CINIII)或原位癌(CIS)。
皮膚原位癌（包括原位黑色素瘤）將不為受保項目。
2.早期甲狀腺或前列腺癌
早期甲狀腺或前列腺癌指以下任何一種惡性腫瘤情況：
根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1N0M0級別的甲狀腺腫瘤；或
根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1a或T1b級別的前列腺腫瘤。
上述病況的診斷必須有病理活組織檢測結果作證，並經相關醫學範疇的註冊專科醫生確認。
3.次級侵害性惡性腫瘤
次級侵害性惡性腫瘤指以下任何一種惡性腫瘤情況：
被界定為RAI第I期或第II期的慢性淋巴性白血病；或
最少為AJCC第二期或以上的非黑色素瘤皮膚癌。
上述病況的診斷必須有病理活組織檢測結果作證，並經相關醫學範疇的註冊專科醫生確認。
——香港保险重疾条款
香港保险的定义分的很细，其实和大陆保险非常相似。唯一的差别是：大陆多了早期何杰金氏病——一种淋巴相关的恶性肿瘤；
而香港则多了早期甲状腺肿瘤
最后我们想和大家分享的是，虽然保险公司赔付原位癌及同级别的恶性肿瘤，但是恶性肿瘤在这个阶段的时间很短暂，如果不是碰巧检查到，是很难被发现的。所以这就要求我们要更加