不了解疾病条款，那是他们不想讲清楚；后续理赔有顾虑，那是您没有找到专业的服务机构。港险服务管家，带您了解保险背后的条款细节，帮您解决保险理赔的后顾之忧！

上一期我们和大家探讨了早期癌症的特点和保险公司相关轻症的条款；那么按照疾病的患病概率，今天我们想讲的内容是和心脏相关的轻症，主要的条款就是——不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术。

我们今天仍然会从三个方面和大家介绍，除了轻症本身的概念和条款外，还会向前后延伸，分别是早期会有什么表现或病症，后期会转成什么重大疾病。这样会让大家有一个更加立体的概念，做到早发现早治疗。

在之前重疾条款解读中，我们了解到和心脏病相关的重大疾病有很多，主要有“严重冠心病”、“严重心肌病”、“急性心肌梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”。这些在普通人看来都可以叫做心脏病的疾病，到底有什么不同。今天我们一起来给大家讲清楚。

患者从一个健康体到心梗甚至心衰是有一个很漫长的过程的。

年轻的时候，除了先天性心脏病，我们很少有心脏病的问题。

随着步入社会，开始工作，饮食变得不规律；质量也下降了，比如外卖；应酬的增多，运动量的不足等等因素，导致肥胖，于是有了脂肪肝，血脂高。此时如果我们注意开始保养，是很容易降低血脂的。这时候基本没有任何治疗费用。

如果我们没有注意饮食的调整和增加运动量，随着时间的增加，血管壁上的脂肪和其他杂质堆积的越来越多，会造成动脉硬化，此时已经开始对血管造成一定的堵塞了。如果我们注意服药，开始保养，也可以慢慢缓解。此时治疗就是按时服药，每月的费用也就一两百块钱。

但如果我们没有及时体检发现，或者仍然没有严格控制保养，动脉硬化就会越来越严重，如果是发生在心脏周围冠状动脉就会引发冠心病，造成心肌缺血。此时就涉及到保险公司的重疾理赔了。首先与之对应的就是严重冠心病。我们来看看重疾条款是怎么说的。

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严重冠心病

指经冠状动脉造影检查明确诊断为主要血管严重狭窄性变形，需满足下列至少一项条件：

（1）左冠状动脉主干和右冠状动脉中，一支血管管腔堵塞75％以上，另一支血管管腔堵塞60％以上；

（2）左前降支、左旋支和右冠状动脉中，至少一支血管堵塞75％以上，其他两支血管管腔堵塞60％以上。

左前降支的分支血管、左旋支的分支血管及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。

——国内条款

之前重疾条款我们讲过冠状动脉血管的基础知识，这里就不再赘述。可以看到严重冠心病的赔付是要冠状动脉四个主要血管至少一支堵塞75%和另一支60%以上才可以理赔。但一般堵塞50%就可以被定为冠心病了，要怎么理赔呢？

一般通过两种治疗方式进行理赔。一个是搭桥手术，一个是介入手术（通常来讲就是放支架）。

总的来说，搭桥手术缓解心肌缺血彻底，术后效果好，但风险稍大，需要开胸手术，在重疾的赔付范围中。保险条款也比较简单，就是开胸了就可以赔，之前讲过这里就不在赘述。此时费用大概在10万左右。

介入手术的优点是创伤小，可以多次进行。同样的，术后需要再干预（即架桥手术或再次支架）的概率是架桥手术的7倍。此时的治疗费用大概要2-5万左右。所以它的赔付放在了轻症。下面我们看看具体条款。

冠状动脉介入手术

指被保险人为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首先实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除手术或激光冠状动脉成形术。

如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”，“冠状动脉介入手术”的赔付标准。我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

——国内条款

除了支架，还有球囊扩张成形术（在治疗心梗时也经常会用到）等其他介入疗法。只要实施了手术就可以赔付。”

但如果我们还是没有进行定期体检查出冠心病，活动中胸闷心慌等症状我们也没太注意。很有可能就会有引发急性心梗的可能了。此时治疗就会涉及ICU等时间不可控但又花费巨大的治疗项目，费用大致要10万+左右了。我们先来看看重疾的心梗的条款。

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急性心肌梗塞

指因冠状动脉堵塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

——国内条款

大家应该不陌生，重疾的时候和大家介绍过。需要胸痛、心电图、心肌酶升高和射血分数四项满足三项才可以赔付。但如果救治很及时，心肌没有大范围坏死。那么心肌酶就不会有大幅度的升高，后期也不太会影响射血分数。也就是四项只能满足两项，同样是心梗就不能赔付了么？

答案是可以在轻症赔付，即不典型的心肌梗塞。我们再来看看他的条款时怎么说的。

不典型的心肌梗塞

被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列至少两项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”，“冠状动脉介入手术”的赔付标准。我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

——国内条款

通过条款大家应该了解的就更清楚了，只要达到1、2项的要求就可以赔付轻症了。所以这里要特别提示各位，无论是重疾还是轻症，看病时一定要和医生强调胸痛。它在理赔条件独占一点，而且很主观的，一定别忘了。不然重症的会赔付的很晚，至少90天以后，轻症就很难赔付了。”

最后如果急性心梗救治的不及时，导致心肌大面积坏死，虽然救了命，但是过后不久心脏就会因为负担过大，而陷入心衰，此时就需要心脏移植或者植入人工心脏了，费用大概万+了。

虽然患病过程可能不尽相同，但一旦进入心衰就可以用“严重心肌病”进行理赔了。心肌病重疾的时候我们也讲过，这里也不赘述条款了。就是新功能衰竭程度达到第四级就可以理赔了。

以上就是从健康体到心衰最后阶段的变化历程，以及各阶段的病症及保险条款的分析。

按照惯例，我们再来看看香港保险的轻症是怎么定义的。

冠狀動脈血管成形術

就一條或多條冠狀動脈的收窄或阻塞，以經皮穿腔性冠狀動脈血管成形術(PTCA)、冠狀動脈粥樣硬塊切除術或相類似動脈內導管操作法進行治療。有關血管成形術必須獲註冊心臟科專科醫生認為屬醫療需要，並有血管造影的證明有冠狀動脈病，其狹窄程度最少為50%。若要符合冠狀動脈血管成形術第二次索償的資格，除須符合上述冠狀動脈血管成形術的條件外，有關治療的主要冠狀動脈的收窄或阻塞位置在此疾病首次索償時的冠狀動脈造影顯示，其狹窄程度為不多於60%。

植入心臟除纖顫器

患者嚴重心律不整但無法透過其他方法治療，必須植入永久性心臟除纖顫器。外科手術必須經相關醫學範疇的註冊專科醫生證實屬醫療需要。

植入心臟起搏器

患者嚴重心律不整但無法透過其他方法治療，必須植入永久性心臟起搏器。植入起搏器必須經相關醫學範疇的註冊專科醫生證實屬醫療需要。本項保障包括配合心臟再同步治療法植入心臟起搏器。

——香港保险

香港没有不典型的急性心梗的条款，但是有介入疗法“冠狀動脈血管成形術”，但需要冠状动脉血管至少一支堵塞50%。实质上和大陆没有什么区别：第一、大陆这两个赔付也是2选1不能两个都赔付，而介入疗法的概率要大很多。第二、医疗上把冠状动脉血管堵塞50%以上才定义为冠心病，这是才视情况进行介入疗法。所以实操并没有太大区别。

香港则多了，治疗严重心率不齐的“心脏除颤器和起搏器的植入”、这也是比较常见治疗手段，所以会有更多一项的保护。

最后要和大家说的是，心脏的事无小事。希望大家能够饮食健康，注意锻炼，原理心脏疾病。但如果真的患上心血管疾病，一定要注意急性心梗的抢救。

心肌梗死患者约70%有先兆症状，主要表现为：

（1）既往无心绞痛的患者突然发生心绞痛，或原有心绞痛的患者发作突然明显加重，或无诱因自发发作；（2）心绞痛性质较以往发生改变、时间延长，使用硝酸甘油不易缓解；（3）疼痛伴有恶心、呕吐、大汗或明显心动过缓或过速；（4）心绞痛发作时伴气短、呼吸困难；（5）冠心病患者或老年人突然出现不明原因的心律失常、心力衰竭、休克或晕厥等情况时都应想到心肌梗死的可能性。上述症状一旦发生，必须认真对待，患者首先应卧床，保持安静，避免精神过度紧张；舌下含服硝酸甘油或喷雾吸入硝酸甘油，若不缓解，5分钟后可再含服一片。医院就诊。若胸痛20分钟不缓解或严重胸痛伴恶心、呕吐、呼吸困难、晕厥，医院。

好，综上就是我们今天要和大家分享的心脏疾病轻症的理赔条件。如果大家有什么疑问，欢迎大家